Какие долги реально списываются при банкротстве, а какие останутся навсегда

Почти каждый должник, который задумывается о процедуре банкротства, рано или поздно задаёт один и тот же вопрос: «А всё ли у меня спишут?» Вокруг этого много мифов: кто-то уверяет, что «списывается вообще всё», кто-то пугает, что «банкротство не работает, половина долгов останется». Истина — посередине. Закон действительно позволяет списать большую часть распространённых долгов, но одновременно устанавливает целый ряд исключений.

Чтобы решение о банкротстве было осознанным, должнику нужно не общие слова, а чёткое понимание: какие именно обязательства исчезнут после завершения процедуры, а какие придётся исполнять независимо от статуса банкрота. В этой статье разберём структуру долгов «по полочкам», опираясь на действующее законодательство и устоявшуюся судебную практику.

Общий принцип: что делает банкротство с долгами

С юридической точки зрения банкротство гражданина — это процедура, по итогам которой суд может освободить должника от дальнейшего исполнения обязательств, которые не были погашены в ходе дела. То есть все долги, включённые в процедуру (и не относящиеся к исключениям), после завершения банкротства считаются безнадёжными к взысканию и не могут быть вновь предъявлены.

Важно понимать несколько вещей:

• списывается не только «тело» долга, но и проценты, штрафы, пени, неустойки, если они связаны с этим обязательством;
• списываются только те долги, которые возникли до даты введения процедуры банкротства;
• все текущие обязательства, возникшие уже во время процедуры, продолжают существовать и после её завершения;
• ряд долгов закон прямо выводит из-под списания — они «живут» независимо от банкротства.

Поэтому первый шаг перед подачей заявления — внимательно разобрать, из чего состоит ваша задолженность: кредиты, микрозаймы, налоги, алименты, штрафы, ЖКХ, расписки, долги перед знакомыми и т. д.

Категории долгов, которые обычно полностью списываются

Начнём с самого приятного — с тех долгов, которые в подавляющем большинстве случаев действительно исчезают после завершения банкротства.

1. Потребительские кредиты и кредитные карты

Это «классика» дел о банкротстве. Списываются:

• потребительские кредиты (на бытовые нужды, лечение, ремонт и т. п.);
• задолженность по кредитным картам;
• овердрафты;
• кредитные лимиты по расчётным картам;
• рассрочки, оформленные как кредитные договоры.

Независимо от того, сколько раз банк повышал ставку, начислял штрафы и пени, после завершения процедуры всё это связанное обязательство прекращается. Банк утрачивает право требовать деньги.

2. Микрозаймы и долги перед МФО

Займы в микрофинансовых организациях часто становятся причиной лавинообразного роста задолженности: человек берёт один займ, чтобы закрыть другой, проценты начисляются ежедневно, долг быстро увеличивается в разы. Закон не делает для МФО никаких «льгот» — такие долги списываются в общем порядке, как и банковские.

Списанию подлежит всё:

• основная сумма займа;
• проценты за пользование;
• штрафы и пени за просрочку;
• договорные неустойки и комиссии.

3. Задолженность по ЖКХ

Коммунальные долги — ещё одна распространённая категория в делах о банкротстве. В состав задолженности включаются:

• платежи за содержание жилья и коммунальные услуги;
• отопление, вода, газ, электроэнергия;
• вывоз ТКО, капитальный ремонт;
• штрафы и пени за просрочку.

Всё это списывается по общему правилу. Управляющая компания или ресурсоснабжающая организация заявляет свои требования в деле как кредитор, а после завершения процедуры долг считается погашенным в той части, которая не покрыта имуществом должника.

4. Долги по распискам и договорам займа

В банкротстве списываются не только долги перед банками, но и частные обязательства:

• долги по распискам перед знакомыми, родственниками, партнёрами;
• задолженность по договорам займа (в том числе между физическими лицами);
• обязательства по возврату займов в рамках гражданско-правовых отношений.

Главное, чтобы кредитор был надлежащим образом уведомлён о банкротстве и имел возможность заявить свои требования. Если он этого не сделает, долг всё равно будет считаться погашенным, за редкими исключениями.

5. Большинство налогов, пеней и штрафов фискальных органов

Налоговая задолженность гражданина, как правило, тоже подлежит включению в реестр и последующему списанию. Речь идёт о:

• налоге на имущество, землю, транспорт;
• некоторых видах НДФЛ;
• части пеней и штрафов налоговых органов.

Но здесь очень много нюансов, о которых поговорим отдельно ниже — часть «налоговых» долгов всё-таки относится к исключениям.

Долги, которые не списываются никогда

Теперь — о наиболее жёсткой части регулирования. Существуют обязательства, от которых невозможно «уйти» через банкротство. Суд прямо лишён права освободить должника от их исполнения.

1. Алименты и всё, что с ними связано

Алиментные обязательства полностью исключены из круга списываемых долгов. Это касается:

• текущих алиментных платежей на детей, супругов, родителей;
• задолженности по алиментам за прошлые периоды;
• неустоек по алиментам;
• индексаций и иных начислений, связанных с алиментами.

Даже если гражданин признан банкротом и освобождён от всех остальных долгов, алименты он обязан платить и дальше. Накопленные долги по алиментам подлежат взысканию независимо от банкротства.

2. Компенсация вреда жизни и здоровью

Если к гражданину предъявлены требования о возмещении вреда:

• здоровью (травмы, увечья, болезни в результате действий должника);
• жизни (утрата кормильца, выплаты родственникам погибшего);
• иные последствия причинения вреда конкретному человеку,

подобные обязательства также не списываются. Их придётся исполнять и после завершения банкротства. Сюда же часто относятся суммы компенсации морального вреда по соответствующим судебным решениям.

3. Долги, связанные с преступлениями и заведомо неправомерными действиями

Обязательства, возникшие вследствие совершения преступления, тоже не могут быть сняты банкротством. Например:

• возмещение ущерба потерпевшим по приговорам судов;
• компенсации за кражи, мошенничество, умышленное уничтожение имущества;
• штрафы по приговору;
• иные суммы, прямо связанные с уголовным делом.

Логика законодателя проста: банкротство — инструмент защиты добросовестного должника, а не способ уйти от ответственности за противоправное поведение.

4. Часть административных штрафов

Не все административные штрафы списываются автоматически. В ряде случаев суды исходят из того, что штраф является мерой ответственности за правонарушение и не подлежит полному освобождению даже при банкротстве. Но единообразной практики по каждому виду штрафов пока нет, поэтому каждую ситуацию нужно анализировать отдельно.

Ипотека, залог и «тяжёлые» долги: как они ведут себя в банкротстве

Отдельная тема — обеспеченные обязательства, то есть долги, по которым кредитор имеет залоговое имущество: ипотечные квартиры, залоговые автомобили, коммерческая недвижимость.

Ипотечная квартира: останется ли долг?

Схема в общих чертах выглядит так:

• ипотечная квартира включается в конкурсную массу как залоговый объект;
• по общему правилу она подлежит реализации на торгах;
• из вырученных средств сначала удовлетворяется требование банка как залогового кредитора;
• если денег не хватило — оставшаяся часть долга определяется как непогашенная;
• эта непогашенная часть ипотечного кредита уже списывается по итогам процедуры.

То есть обязанность по погашению ипотечного кредита после банкротства не сохраняется — «живёт» только проблема утраты залогового жилья.

Залоговый автомобиль и другая техника

Аналогично работают автокредиты и иные займы, обеспеченные залогом движимого имущества:

• автомобиль или другое залоговое имущество продаётся;
• кредитор получает деньги в пределах стоимости предмета залога;
• если остаток долга всё ещё есть, он списывается по общему правилу.

Таким образом, после завершения банкротства у должника не остаётся обязанности возвращать «хвосты» по залоговым кредитам, но он теряет сам предмет залога.

Что происходит с процентами, штрафами и пенями

Отдельный практический вопрос — судьба всех «накруток» поверх основного долга. Здесь правило простое:

• с момента введения процедуры банкротства проценты и штрафы перестают начисляться;
• ранее начисленные суммы включаются в требование кредитора;
• после завершения дела этот долг (вместе с процентами и штрафами) списывается, если обязательство не относится к исключениям.

Поэтому чем раньше должник входит в процедуру, тем меньше времени кредиторы имеют для наращивания избыточных пеней и неустоек.

Добросовестность должника: когда законное списание долгов могут не дать

В теории всё звучит довольно прямолинейно: вот список долгов, которые списываются, и вот те, которые не списываются. На практике есть ещё один важный фильтр — добросовестность должника. Суд может отказать в освобождении от обязательств в целом, если обнаружит злоупотребление правом, в том числе:

• скрытие имущества или доходов;
• фиктивные сделки перед банкротством (дарение, фиктивная продажа, вывод активов на родственников);
• набор кредитов в преддверии банкротства без реального намерения их возвращать;
• отказ предоставлять документы, препятствование работе финансового управляющего;
• предоставление заведомо ложных сведений суду.

В такой ситуации суд может признать гражданина банкротом, реализовать имущество, но в финале не освободить его от долгов — и тогда обязательства продолжат существовать. Это редкая, но крайне болезненная для должника ситуация, поэтому к подготовке к процедуре нужно подходить максимально честно.

Как заранее понять, что у вас действительно спишется

Чтобы не строить иллюзий и не разочароваться в конце процедуры, должнику полезно ещё до подачи заявления:

• составить подробную таблицу всех долгов с указанием суммы, кредитора, даты возникновения, наличия суда и приставов;
• отнести каждый долг к категории: «типичный кредит/займ», «налоги», «штрафы», «алименты», «вред здоровью» и т. д.;
• отдельно отметить все обязательства, связанные с уголовными или административными делами;
• выписать, какие долги уже взыскиваются через приставов и по каким делам есть судебные акты.

Такой «инвентаризационный список» сильно облегчает работу юриста и финансового управляющего. На его основе можно уже на старте оценить, какая часть долгов будет списана почти гарантированно, а какие обязательства продолжат существовать. Для предварительной прикидки суммы и структуры долгов удобно использовать онлайн-калькулятор банкротства.

Краткий FAQ: распространённые вопросы должников

Списываются ли долги перед друзьями и родственниками?

Да, если это обычные денежные долги (расписки, займы), а не алименты или компенсация вреда. Родственник выступает таким же кредитором, как банк или МФО.

Что будет с долгами по штрафам ГИБДД?

Часть таких штрафов сохраняется, часть может быть списана. Необходим индивидуальный анализ: важны основания штрафа, его природа и судебная практика конкретного региона.

Списываются ли долги по картам рассрочки и магазинным картам?

Да, если это по сути кредитные продукты. Формулировка «рассрочка» не всегда меняет юридическую природу обязательства — чаще всего это всё тот же потребительский кредит.

Что, если кредитор «забыл» заявить требование?

Если кредитор был надлежащим образом уведомлён и не заявил требование, его долг всё равно относится к числу подлежащих списанию (за исключением специальных категорий вроде алиментов).

Итоги: какие долги уйдут в прошлое, а какие останутся с вами

Процедура банкротства физических лиц позволяет списать подавляющее большинство «обычных» долгов: кредиты, микрозаймы, задолженность по ЖКХ, частные займы, значительную часть налоговых и штрафных обязательств. При этом закон защищает интересы детей, потерпевших и государства: не списываются алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, обязательства, связанные с преступлениями, и ряд административных штрафов.

Чем честнее и прозрачнее должник подойдёт к процедуре, тем выше шанс, что по её итогам он действительно будет освобождён от всех списываемых долгов и сможет начать финансовую жизнь с чистого листа. Чтобы не ошибиться в оценке именно вашей ситуации, имеет смысл заранее обратиться к профильным специалистам по банкротству физических лиц и вместе с ними проанализировать структуру задолженности до подачи заявления в суд.

Источник новости - czb.su